Повышающий коэффициент ОСАГО за грубые нарушения ПДД придаст тарифу индивидуальности

«Законопроект с поправками в ОСАГО, с которых начнется второй этап реформы либерализации в ОСАГО, госдума планирует рассмотреть в мае этого года. Новые изменения в ОСАГО обсуждались больше года, и поначалу разработчики в правительстве предложили более радикальные темпы продолжения реформы «автогражданки». Однако депутаты выступили за умеренную альтернативу, их поправки не содержат статей, которые могли бы привести к росту тарифов в ОСАГО, проект поправок принят госдумой в первом чтении и сейчас готовится к рассмотрению во втором.

Тем не менее, поступательное движение в сторону индивидуализации подходов к тарификации ОСАГО с их принятием состоится. Главной новацией проекта стало положение о введении нового повышающего коэффициента при расчете цены полиса ОСАГО. Он будет учитывать наличие у водителя административных взысканий за грубые нарушения дорожного движения (ПДД). В их числе — проезд на красный сигнал светофора, значительное превышение скоростного режима, выезд на встречную полосу, вождение транспортного средства в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. При этом речь идет не о нарушениях, зафиксированных камерами слежения на дорогах, но о фактах нарушений, выявленных представителями дорожной полиции, сообщили в Российском союзе автостраховщиков (РСА)».

Президент союза Игорь Юргенс объяснил, почему предложенная законодателями норма укладывается в логику реформы и индивидуализации тарифов в «автогражданке».

Глава РСА напомнил, что «в ОСАГО давно работает коэффициент аварийной езды „бонус-малус“, однако он показывает, были ли у водителя за прошлый полисный период аварии по его вине. Новый коэффициент позволяет „наказывать рублем“ водителей, которые грубо нарушают правила дорожного движения, но пока это не приводило к ДТП. Настройка тарифных подходов становится более тонкой».

Применение коэффициента за нарушение правил дорожного движения позволяет при расчете цены полиса ОСАГО применять разные тарифы к аккуратным водителям и грубым нарушителям правил внутри одной группы водителей. Если, к примеру, в регионе базовый тариф установлен по нижней границе ценового коридора, для конкретного нарушителя ПДД страховщик сможет его повысить. Это будет индивидуальное решение в отношении конкретного водителя. Каким будет коэффициент за нарушение ПДД — решают сами автостраховщики, единых подходов для всего рынка ОСАГО административно установлено не будет — включаются рыночные механизмы. Небрежные водители могут поискать самого «доброго» страховщика, пытаться использовать конкуренцию между компаниями.

Однако сами автостраховщики не поспешат навстречу таким водителям, они вынуждены думать о последствиях. «Самые лояльные к водителям-нарушителям страховщики ОСАГО в итоге рискуют оказаться с портфелем наиболее убыточных договоров. Понятно, что езда с грубыми нарушениями в итоге завершается авариями, это увеличивает выплаты страховых компаний и негативно сказывается на показателях убыточности портфелей ОСАГО», — считает Юргенс. Таким образом, грубо нарушающие ПДД водители рискуют столкнуться с ростом стоимости полисов ОСАГО в большинстве страховых компаний, куда они обратятся. Президент РСА напомнил, что «введение нового коэффициента для нарушителей ПДД активно поддержали представители ГИБДД».

Первый этап реформы либерализации в ОСАГО, начавшийся в январе прошлого года, полностью оправдал ожидания авторов реформы. С одной стороны, расширение тарифного коридора стабилизировало сегмент «автогражданки», а с другой — реформа полностью сняла проблему доступности полисов ОСАГО. Но главным преимуществом, которое оценили водители страны, стало снижение средней цены полиса ОСАГО в большинстве регионов страны, которое продолжалось 15 месяцев подряд.

На фоне роста потребительских цен по множеству позиций, спровоцированного диспропорциями в экономике страны из-за коронавируса и действием противоэпидемических мероприятий, средняя премия по ОСАГО продолжает снижаться, а средняя выплата продолжает расти. По данным РСА, за 1 квартал 2020 года средняя премия по ОСАГО снизилась по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 1,1% — с 5 544 рублей до 5 482 рублей, а средняя выплата выросла на 5,4% — с 66,2 тыс. рублей до 69,8 тыс. рублей. Количество заключенных по ОСАГО договоров за первый квартал 2020 года выросло по сравнению с первым кварталом 2019 года на 3,5%. Общие выплаты в ОСАГО в целом по стране в первом квартале года выросли на 3,9% (с 36,7 млрд рублей до 38,2 млрд рублей). Одновременно собранные общие премии по ОСАГО увеличились всего на 2,3% (с 45,9 млрд рублей до 46,97 млрд рублей). Таким образом, динамика роста выплат в «автогражданке» опережала динамику роста сборов.

«Рост показателя средней выплаты в ОСАГО в первую очередь связан с ростом курса валют к рублю и последовавшим ростом стоимости запчастей при ремонте автомобилей. Все это повлияло на расчеты автостраховщиков по восстановительному ремонту», — прокомментировал данные первого квартала по ОСАГО Игорь Юргенс.

В период действия ограничительных мер из-за коронавируса в РФ, согласно данным информационной системы РСА с января по первую декаду апреля 2020 года, средняя премия по полисам ОСАГО снизилась в 53 регионах, где проживают более 72% автовладельцев. Уровень снижения показателя был разным для конкретных регионов и достигал 11%. «Мы видим, что страховщики, в это кризисное время продолжают сдержать рост цен на полисы ОСАГО, несмотря на очевидный подъем убыточности. Чтобы сохранить этот позитивный для автовладельцев тренд, необходимо продолжение реформы индивидуализации тарифов по обязательной «автогражданке», — уверен президент РСА.

Ограничительные меры в стране в период эпидемии потребовали оперативных мер от законодателей, автостраховщиков и регулятора. Возможность дистанционного приобретения страховых полисов населением в разных видах страхового бизнеса приобрела особое значение.

Госдума поспешила с принятием во втором и третьем чтениях законопроекта о страховых посредниках. В результате будет снят запрет на продажу посредниками электронных полисов ОСАГО. Вступление в силу закона в отношение ОСАГО состоится с отсрочкой в 3 месяца, после этого полисы «автогражданки» можно будет оформлять удаленно не только на сайте страховщика ОСАГО, но и через цифровые торговые площадки. При оформлении договора ОСАГО через посредника важно понимать, что весь документооборот, подтверждение заключения договора ОСАГО и его оплата осуществляются через страховщика, выпустившего полис ОСАГО. Именно на нем ответственность по исполнению договора, по компенсации убытков. Поэтому посредник оказывает лишь информационные услуги автовладельцам, создает для них интересную витрину из страховых продуктов.

Положительным моментом оформления электронных договоров ОСАГО, в том числе через посредников, следует считать информационную прозрачность. Электронные полисы Е-ОСАГО исключают из оборота фальшивые полисы «автогражданки», которые служат «бутафорией» для дорожной полиции, по ним не бывает реальных выплат. Такие псевдополисы создают проблемы для второго — пострадавшего участника аварии, который честно застраховал свою ответственность, заключил полноценный договор ОСАГО. Актуальность своего полиса ОСАГО водитель всегда может проверить на сайте РСА, напоминают в союзе.

Еще одной мерой поддержки для водителей в период эпидемии стало решение Банка России о разрыве связки договора ОСАГО со сроками прохождения техосмотра при продлении полисов ОСАГО. Как пояснил заместитель исполнительного директора РСА Сергей Ефремов, диагностическую карту с подтверждением пройденного техосмотра водителям все же придется предоставить своему страховщику ОСАГО, но не в момент продления договора ОСАГО, а позже.

Ефремов напомнил, что раньше при заключении договора ОСАГО страховщик должен был обращаться к информационной базе РСА, где содержится информация о пройденных транспортными средствами техосмотрах. «Без этой информации договор ОСАГО не мог заключаться. После закрытия станций техосмотра на период действия мер по коронавирусу под угрозой срыва оказалась вся процедура заключения договора ОСАГО. Без действующего полиса ОСАГО закон запрещает водителям выезжать на дороги страны», — добавил он.