Покупка в рассрочку: выгода покупателю или банку?

Есть ли переплата?

За 11 месяцев 2017 года, по данным Frank Research Group, около 9 млн товаров магазины продали в кредит или в рассрочку, пишет издание. Особой популярностью пользуется покупка товаров в рассрочку под 0%.

Однако не всегда продавцы и банковские работники разъясняют потребителям, что при такой покупке заключается не только договор купли-продажи, но и кредитный договор с банком. В результате это может привести к денежным потерям.

Начальник управления службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Сергей Колганов разъясняет, что при возврате товара, купленного в рассрочку или в кредит под 0%, обязательства покупателя как заемщика перед банком не прекращаются. Получается, что при отказе от товара, покупатель должен погасить кредит: заплатить банку за фактическое время пользования кредитом и другие платежи, которые прописаны в кредитном договоре.

Так, житель Нижнего Новгорода купил в строительном гипермаркете товары в кредит у банка, офис которого располагался на территории магазина. Часть материалов не подошла, покупатель решил их вернуть, и в итоге заплатил банку проценты за часть кредита.

В целом рассрочка выгодна и покупателю и магазину: она делает доступными товары для первого и увеличивает продажи второго. Работает эта система следующим образом. За товар потребитель может платить частями, но эту рассрочку ему дает банк, а магазин делает скидку банку.

Например, за телевизор, приобретенный в рассрочку, потребитель заплатит 50 тысяч рублей в течение 10 месяцев, а в кредитном договоре цена телевизора составит 42 тысячи рублей. В итоге магазин за проданный телевизор получит деньги сразу, а оставшиеся 8 тысяч – это проценты, которые банк заработает за период этой рассрочки. То есть в итоге переплату берет на себя магазин. Выходит, что банк по факту начисляет проценты на кредит, выданный покупателю, а проценты уже включены в стоимость товара.

Одна нижегородка рассказала, что купила шубу в рассрочку на год за 80 тысяч рублей. Эту сумму она должна была выплатить равными частями за 12 месяцев. Когда же покупательница предложила погасить долг досрочно, ей отказали. При этом в случае покупки шубы сразу за наличные без рассрочки, она стоила бы 67 тысяч рублей.

Поэтому эксперты советуют внимательно изучить условия договора по кредиту. Порой есть возможность сэкономить при покупке товара в рассрочку, если погасить кредит досрочно.

Чаще всего такую схему используют магазины бытовой техники, мебели, стройматериалов. Их выгода также в том, что цена товара в магазинах может быть завышена. В других магазинах аналогичный товар может оказаться дешевле на 10-15%. Еще один немаловажный момент: для получения выгоды менеджеры в магазинах часто нацелены продать дополнительные услуги, которые предлагают очень настойчиво.

Допгарантии в нагрузку

При оформлении рассрочки на бытовую технику продавцы могут предложить страховку банка от потери работы или же какую-то дополнительную гарантию от магазина. Тогда за дополнительную плату (порой это 15-20% от стоимости товара), клиент получает возможность, например, вдвое продлить действие гарантийного срока на покупку.

Жительница Нижегородской области столкнулась с такой ситуацией. Продавец при покупке пылесоса уверял, что если не купить дополнительную гарантию на этот товар, то скидки на него не будет. Покупательница заподозрила неладное и пошла в другой магазин, где купила такой же пылесос со скидкой и без трат на допгарантии.

Специалисты Банка России предупреждают, что от допуслуг покупатель всегда имеет право отказаться. Однако иногда такие услуги действительно являются одним из основных условий договора, без которых рассрочка не предоставляется. Поэтому следует внимательно изучать условия акции и не попадаться на уловки продавцов.

Покупателям говорят не все

На рассрочки при продажах приходится 80% объема от всех кредитов, выданных в магазинах. Учитывая такой объем предоставляемых услуг, следует знать еще ряд нюансов о РОS-кредитовании.

Так, по словам Колганова, частое нарушение банками в этой сфере – несвоевременное информирование клиента об имеющейся у него задолженности. В итоге суммы пеней и штрафов растут.

Продавцы порой не просвещают покупателей о деталях рассрочки, и те думают, что это вовсе не кредит. В итоге единственная просрочка приводит к ухудшению кредитной истории. В такую ситуацию попал другой житель Нижегородской области, купивший стиральную машину. Полагая, что рассрочка не предполагает обязательных платежей «день в день», он просрочил выплату этого кредита, и ему начислили пени.

Бывают и другие случаи неполного или неверного информирования клиента об условиях кредитных договоров. Например, потребитель при оформлении договора может не обратить внимания на пункт, который гласит, что при подписании соглашения банк вправе выпустить клиенту кредитную карту. А кредитная карта предполагает комиссию за обслуживание.

Часто встречается и такое, что покупателя не посвящают, кто является его кредитором, и вместо банковских кредитов менеджеры иногда оформляют займы микрофинансовых организаций (МФО). А у МФО условия погашения и штрафы в случае просрочки выше, чем у банков.

Как сэкономить

Специалисты Банка России советуют следовать следующим правилам, которые помогут сэкономить при покупке товаров:

— некоторые магазины намеренно повышают стоимость товаров, поэтому лучше сравнить цены на аналогичный товар в других магазинах;

— проанализируйте целесообразность приобретения допуслуг. Отказ от допстраховок, как правило, не повлияет на предоставление рассрочки (магазину все равно нужно реализовать товар), а банк не откажет в кредите при хорошей кредитной истории;

— рассрочка – это такой же кредит, поэтому не следует задерживать оплату по нему;

— в случае возврата в магазин товара, купленного в рассрочку, необходимо правильно оформить досрочное погашение кредита. В противном случае банк может начислить пени и штрафы.

— и стандартное правило: внимательно читайте договор купли-продажи и кредитный договор.