Эксперты рекомендуют «проблемным» кредиторам «договариваться с банками»

«Если у заемщика возникли сложности с платежами по кредиту, нужно, прежде всего, обратиться в банк, который выдал кредит», - сказал руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута. Он отметил, что «в большинстве случаев кредитные организации идут навстречу добросовестным клиентам, и есть несколько способов решения проблемы».

Сейчас, например, благодаря снижению ключевой ставки, банки нередко предлагают реструктуризацию и рефинансирование кредитов, одновременно уменьшая для себя риски просрочки и невозврата этих кредитов. Однако гражданам надо внимательно изучать предложения банков, чтобы при рефинансировании старых долгов общая сумма новых не увеличилась. Поскольку бывает и так, что реальные условия, предложенные заемщику, расходятся с теми, которые банк рекламирует, предлагая реструктуризацию, и в Банк России поступает немало жалоб на этот счет.

«Важно внимательно читать договор и обращать внимание на пакеты дополнительных услуг: это может быть страхование жизни и здоровья, некие платные услуги банка. В случае, если рефинансирование предлагает некая посредническая компания (как правило, не поднадзорная Банку России), есть и риск мошенничества. В этом случае заемщика должно насторожить предложение уплатить взносы или «пошлины» перед рефинансированием», – отметил Мамута.

Кредитов выдают все больше

В случае проблем с погашением кредита, заемщику следует обращаться в банк первым, а не ждать, что долг забудут. Даже если должнику не звонят коллекторы и не пишут из банка, это ничего не значит, проценты начисляются, долг растет, кредитная история ухудшается.

Олеся Малова взяла в банке кредит на сумму 500 тысяч рублей с целью сделать ремонт, но, спустя несколько месяцев, у нее изменились личные обстоятельства. Ее пригласили на работу в другой город. В связи с переездом она не могла первое время продолжать выплачивать кредит в полном объеме. Тогда Малова обратилась в банк, предъявила трудовой договор и попросила о кредитных каникулах. Финансовая организация пошла навстречу, женщина была освобождена от уплаты кредита на несколько месяцев.

Средний размер потребкредита в Нижегородской области в мае текущего года составил 113,07 тыс. руб., увеличившись по сравнению с декабрем 2016 года на 32,2%. По словам генерального директора Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александра Викулина, в 2017 году средний размер выдаваемых потребительских кредитов в России уверенно растет, что свидетельствует о восстановлении у банков «докризисного» аппетита к риску.

«Даже с учетом общего улучшения процедуры управления кредитными рисками, банки находят возможности для наращивания выдачи потребительских кредитов и увеличения их размеров. Однако делать это становится все труднее, так как «хороших» заемщиков остается все меньше в связи с нестабильной ситуацией с их реальными доходами», - объясняет эксперт.

Ведущий аналитик одного из консультационных центров Антон Быков соглашается, что ситуация на кредитном рынке России постепенно улучшается. «После резкого ухудшения в 2014-2015 годах, по итогам 2016 года можно говорить о наметившихся положительных тенденциях. Общий уровень кредитной нагрузки сокращается, заметно снижаются темпы роста просроченных платежей по кредитам», - поясняет он.

Отсрочка, реструктуризация, рефинансирование

Есть несколько вариантов, как договориться с банком по поводу непосильного кредита.

Во-первых, это отсрочка платежа на несколько месяцев. Если человек зарекомендовал себя как хороший клиент, банк может пойти навстречу. Однако надо помнить, что такая отсрочка увеличит суммы следующих платежей, и если за это время должник не поправит финансовую ситуацию и не начнет платить, банк, скорее всего, повторно на уступки не пойдет.

В отсрочке банки нередко отказывают, поэтому второй вариант – это реструктуризация долга. Она подразумевает пересмотр условий кредита для уменьшения платежей.Чаще всего платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита. Например, с 3 до 5 или с 5 до 7 лет. Разумеется, отсрочка возможна в пределах разумного, то есть превращать двухлетний кредит ни в 20-и, ни в 10-летний ни один банк никогда не станет.

Могут быть и другие варианты изменения условий кредитного договора — все зависит от банка. Например, предоставление льготного периода, когда в течение определенного времени заемщик будет выплачивать только проценты или, наоборот, только основной долг.

Наконец, существует инструмент рефинансирования имеющегося кредита за счет нового. Сейчас многие финансовые эксперты склонны считать такой вариант все более заслуживающим внимания. Это связано с тем, что процентные ставки в банках за последние несколько лет заметно снизились. И взять новый кредит может оказаться выгоднее.

Для аргументированного разговора с банком о тех или иных условиях решения проблемы неподъемного кредита нужно собрать как можно больше документов, которые могут быть основанием для отсрочки или пересмотра условий.

Это могут быть:

• приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью;
• исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату;
• свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, кто помогал вам оплачивать кредит);
• справка об инвалидности;
• выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции;
• документы о повреждении имущества, которое приносило доход — например, дома, который сдавался в аренду;
• свидетельство о рождении ребенка.

В Нижегородской области за I квартал 2017 года 50% новых кредитов, взятых жителями, пошли на обслуживание старых долгов, сообщает Объединенное кредитное бюро. По сравнению с I кварталом 2016 года, доля таких кредитов выросла на 3%.

По мнению Антона Быкова, такая ситуация возникла из-за экономического кризиса последних лет. «Беря кредит люди не ожидали что в ближайшее время их доходы могут резко сократиться, а экономическая обстановка резко ухудшиться, - поясняет он. - Проявив излишний экономический оптимизм, россияне угодили в ситуацию, из которой очень сложно выбраться».

Кредитная карта – это тоже кредит

У жителей Нижегородской области большая часть просроченных кредитов приходится на потребительские кредиты и кредитные карты. Как сообщили в НБКИ, за январь-апрель 2017 года доля просрочки свыше 30 дней к общему объему кредитов в денежном выражении на покупку потребтоваров в регионе составила 21,3%. По сравнению с аналогичным периодом 2016 года она выросла на 2 процентных пункта (п.п.).

Доля просрочки по картам за год выросла на 0,9 п.п. и составила 18,8%. За январь-май 2017 года в Нижегородской области было выдано 38,58 тысяч новых кредитных карт, что на 11% больше, чем за январь-май 2016 года.

В отношении автокредитов и ипотеки нижегородцы более дисциплинированы - просрочка тут составляет 7,3% и 3,3% соответственно и возросла за год незначительно.

Очень часто люди, получая кредитную карту, просто не отдают себе отчет в том, что это тоже кредитный продукт, а не «дополнительное удобство». И что у этого «удобства» есть своя процентная ставка, срок погашения, штрафы за просрочку и т.д.

Одна из распространенных ошибок владельца карты – пропуск льготного периода (от 25 до 50 дней). Это достаточно удобная опция, с помощью которой можно значительно сократить расходы, всегда имея под рукой деньги на покупки. Однако надо помнить, что если задолженность по кредитной карте не погасить до определенной даты, то на тело кредита будут начислены проценты.Чтобы такого не произошло, нужно полностью погашать общую сумму долга не позднее даты завершения льготного периода.

Чего ожидать неплательщику

Если неплательщик не договаривается с банком, у последнего остается право потребовать деньги через суд, который вынесет решение и зафиксирует сумму долга. При этом суд может учесть непростую ситуацию должника и назначить щадящие условия погашения кредита (к примеру, гасить долг частями). Но об изменении условий по кредиту можно самому договориться с банком. А в случае суда на должника лягут еще и судебные издержки (например, банк может заложить в сумму взыскания юридические расходы, и суд учтет их). Сумма долга при этом возрастет.

Вероятно, что до суда к делу подключатся коллекторы, они будут звонить заемщику и напоминать о долге. Не нужно бояться их, ожидать агрессии или насилия. Если коллектор предупреждает, что за просрочку ждет штраф и суд — это законно. Но если он угрожает физической расправой, запугивает — надо сразу обращаться в полицию.

За разъяснениями и с жалобами на действия кредитной организации можно обратиться в Интернет-приемную Банка России на сайте cbr.ru. или по телефону 8 800 250-40-72 (для бесплатных звонков из регионов России).

Если должник не платит и после решения суда, то появятся судебные приставы, которые могут наложить взыскание на банковские счета и ценное имущество, которое есть у должника в пределах размера задолженности. К тому же, если долг превышает 10 тысяч рублей, по решению суда заемщика не выпустят за границу, пока он не расплатится.

Как кредит становится тяжким бременем

При взятии кредита нужно рассчитывать свои силы. Люди часто не выплачивают их не из-за кризисов в стране или проблем в мировой экономике, а потому, что неправильно оценивают свои возможности и берут на себя обязательства, которые потом не могут исполнить.

Есть несколько универсальных правил, соблюдение которых, скорее всего, обезопасит вас от попадания в долговую яму. Во-первых, совокупная сумма платежей по кредитам не должна превышать 30-35% дохода, при этом остающихся средств должно хватать на нормальную - а не впроголодь - жизнь. У вас должен быть резерв свободных средств, желательно, не менее 3 месячных доходов. Наконец, имеет смысл рассчитать страховку и, возможно, застраховать себя на случай утраты трудоспособности.

Нужно отдавать себе отчет, что законодательство не предусматривает никаких послаблений должнику даже в случае потери кормильца, увольнения, болезни. В такой ситуации все риски ложатся на заемщика. Банк может пойти на уступки, но не стоит ожидать прощения кредита или заступничества со стороны государства: кредит придется оплачивать в любом случае.

Если банк отказывает в пересмотре условий, можно обратиться к финансовому омбудсмену по адресу: https://arb.ru/b2c/abuse/. Он защищает интересы граждан до суда, если долг не превышает 300 тысяч рублей. Чаще всего к нему обращаются как раз за помощью в реструктуризации кредита. При посредничестве финансового омбудсмена банк может пойти на уступки и предоставит отсрочку или пересчитает ежемесячные выплаты. Но при этом надо понимать, что рассчитывать на помощь финансового омбудсмена можно только в случае, если у банка уже подписано с ним соглашение о сотрудничестве.

Не нужно думать, что если банк лишился лицензии, то про кредит можно забыть. Ваш долг не растворяется в воздухе после банкротства организации, у него просто меняется владелец. Теперь им становится Агентство по страхованию вкладов (АСВ), другой банк или организация. И выплачивать кредит все равно придется.

Банкротство должника

Гражданин, не имеющий возможности выплачивать кредит, может объявить себя банкротом. Это непростая процедура, которая, к тому же, сама по себе тоже стоит денег. Чтобы погасить долги, имущество банкрота выставят на торги — включая ипотечную квартиру, даже если это единственное его жилье. Объявляя себя банкротом, человек должен понимать, что это может обернуться запретом выезжать из страны, занимать управленческие позиции и брать кредиты.

Между тем, количество банкротств среди физических лиц растет. По данным арбитражного суда Нижегородской области, за январь-май 2017 года в суд поступило 243 заявления о банкротстве граждан, что на 31,4% больше, чем за аналогичный период 2016 года. В этом году 214 граждан-должников суд признал банкротами, введя в отношении них процедуру реализации (рост в 3 раза).