«Автогражданка» станет проще

При этом средняя стоимость страхования практически не изменится, а для добросовестных водителей – даже снизится. Об этом пишет издание NewsTracke, которое разбиралось, какие законодательные нововведения обсуждают в ЦБ и минфине РФ, и как они отразятся на автомобилистах. Планируется, что изменения в ОСАГО вступят в силу в 2020-2021 годы.

В Нижнем полис дороже почти двое

Сегодня цена полиса ОСАГО учитывает ряд параметров. Это возраст и стаж водителя, мощность автомобиля, число ДТП, совершенных на данном автомобиле, и территориальный коэффициент. Последний увеличивается либо снижает стоимость полиса в зависимости от региона и населенного пункта, где зарегистрирован автовладелец. Причем данный набор коэффициентов не меняется уже с 2003 года.

Сейчас, например, в Нижегородской области для нескольких городов действует повышающий территориальный коэффициент. В Арзамасе, Выксе и Сарове он составляет 1,1, в Кстове - 1,2, в Балахне, Боре, Дзержинске - 1,3, а в Нижнем Новгороде он доходит до 1,8. В остальных населенных пунктах области данный коэффициент равен 1. Логика законодателей понятна: чем крупнее город, тем больше там зарегистрировано автомобилей и выше вероятность аварии. Но водителям обидно: получается, что аккуратный водитель из Нижнего Новгорода должен заплатить больше лихача из Вачи.

«В ДТП за 10 лет я вообще ни разу не попадал: езжу аккуратно. Но поскольку проживаю в Нижнем Новгород, просто выбрасываю деньги на ветер, - жалуется один из участников местного форума. – А вот житель сельской местности, несмотря на отсутствие повышающего коэффициента, спровоцировал аварию. Где логика? ОСАГО должно быть привязано к конкретному водителю, а не к машине. Страхуем ответственность, а считаем по машине и месту ее использования».

С этим согласны и специалисты ЦБ. Директор департамента страхового рынка ЦБ Филипп Габуния говорит, что действующая формула расчета ОСАГО не учитывает многие важные параметры.

По его словам, действующую сейчас систему тарифов нельзя назвать гибкой: она уравнивает всех водителей не зависимо от их стажа и аварийности. В качестве примера Габуния приводит покупку полисов двумя водителями с автомобилями Lada Granta мощностью 87 лошадиных сил в Мурманске.

«У одного стаж 3 года, а у второго – 20 лет. Стоимость полиса для них будет одинаковой – 9512 рублей, хотя по справедливости, как показывают расчеты, первый из них должен платить 29134, а второй – 7847 рублей», - считает он.

Он отмечает, что жесткая система тарифов была хороша на момент запуска ОСАГО, когда не позволяла страховщикам завышать цены, и делала полис доступным для большинства автомобилистов. Однако со временем формула расчета полиса стала уравнительной, а порой просто несправедливой: в итоге аккуратный водитель платит за злостного аварийщика.

Поэтому сейчас авторы реформы ОСАГО предлагают отказаться от территориального коэффициента и дать страховым компаниям право использовать дополнительные параметры при определении цены полиса, устанавливая для каждого водителя индивидуальный тариф внутри тарифного коридора. В такие критерии могут входить, например, индивидуальные показатели водителя: как он водит, насколько часто выезжает, сколько раз попадал в аварию или платил штрафы ГИБДД. Это должно привести к тому, что профессиональные водители, зарабатывающие на своем авто, и активные нарушители ПДД будут платить больше, а аккуратный и опытный водитель, выезжающий на машине на дачу раз в неделю – меньше.

Мощность – не повод повышать тариф

На следующем этапе реализации реформы планируется отказаться от учета мощности автомобиля при расчете стоимости ОСАГО. Сейчас при мощности двигателя от 121 до 150 лошадиных сил цена полиса увеличивается сразу на 40%. В денежном эквиваленте это составляет более 2 тысяч рублей. А при мощности от 151 лошадиной силы водитель платит уже на 60% больше (или на 3,5 тысяч рублей).

Сегодня большинство легковых машин в России имеют мощность от 71 до 100 лошадиных сил. И для них все еще действует повышающий коэффициент за мощность. В новой системе ОСАГО предлагают вообще убрать этот коэффициент при расчете полиса.

При этом порой страховщики и сами готовы дать водителям более выгодные условия страхования, но сделать это нельзя из-за существующих жестких правил. Не могут страховые компании и повысить стоимость полиса для злостных нарушителей. В новой системе расчета все это станет реальным.

Цена реформы

Как всегда, главный вопрос, возникающих у конечного потребителя – автомобилиста – как изменится средняя цена полиса ОСАГО после реформы.

В ЦБ говорят, что стоимость полиса увеличится лишь для нарушителей и лихачей, а для добросовестных водителей даже снизится. При этом средняя цена полиса останется на прежнем уровне.

«Мы предлагаем изменить систему, чтобы каждый платил сам за себя, а у страховых компаний была возможность использовать дополнительные критерии для оценки водителей, - разъясняет Габуния. - Тогда они смогут предлагать более дешевые полисы для аккуратных водителей, и устанавливать справедливую стоимость для лихачей».

В качестве примера сегодняшней нелогичности в системе ОСАГО он приводит горе-водителей, заплативших за полис ОСАГО 2-3 тысячи рублей и ежемесячно попадающих в аварии с ущербом на миллионы рублей.

В новой схеме расчета ОСАГО сохранятся ограничения на максимальную цену полиса. И если страховая компания начнет зарабатывать сверх меры, продавая полисы по завышенным ценам, у ЦБ будет право потребовать от компании снизить цены.

Несмотря на индивидуальный подход и разный подсчет, у водителей останется возможность рассчитать примерную стоимость полиса. Страховые компании должны будут размещать на своих сайтах онлайн-калькуляторы для такого подсчета.