Что выгоднее: сокращать срок кредита или ежемесячный платеж?

По словам руководителя направления аналитики и контента финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ларисы Гусевой, обе схемы досрочного погашения позволят уменьшить общую переплату по кредиту. Но выбор схемы зависит от обстоятельств заемщика. Допустим, человек опасается, что в дальнейшем он лишится работы. Пока он ищет новую, долг никуда не денется. По нему придется вносить ежемесячные платежи — чем они меньше, тем посильнее нагрузка.

«Сохранив срок кредитования при досрочном погашении, вы уменьшите „тело“ кредита, оформив необходимое заявление в банк. Что, в свою очередь, не только снизит ежемесячные взносы, но и общую переплату», — говорит Гусева.

Второе решение для досрочного погашения — сократить срок кредитования. Этот способ эффективен для тех, кто хочет максимально сэкономить на переплате процентов банку и имеет для этого стабильный доход.

«Предположим, что вы как заемщик готовы продолжать вносить платежи прежними суммами после того, как досрочно погасили часть кредита и сократили его срок. Так как „тело“ долга уменьшилось, вы сможете быстрее расквитаться с долгом», — отметила финансовый эксперт.

Процентные расходы во втором случае будут меньше. Но банки обычно предлагают первый. Так и доходы кредитной организации выше, и риски дефолта у клиента ниже — ведь меньше ежемесячные платежи.

«Механизм начисления процентов по ипотеке ничем не отличается от потребительского кредита. Поэтому схема с сокращением срока принесет заемщику больше экономии по процентам. А так как сумма средней ипотеки и сроки жилищных займов в разы выше потребкредита, то размер сэкономленных денег будет внушительным», — добавила Гусева.

Также собеседница NewsNN пояснила, что вариант не гасить досрочно ипотеку, а положить деньги на вклад под более высокий процент — невыгодный. Этот способ работает, только если сумма вклада сопоставима или превышает остаток долга. Иначе перекрыть доходом ипотечные проценты не получится.

Аналитик сервиса Brobank.ru Юрий Исаев согласен с коллегой — выгоднее сокращать срок кредита. Это применимо ко всем видам займов — хоть наличными, хоть с целевым использованием.

«Важно учитывать, что выгода будет больше, если частично досрочно погашать долг как можно раньше. Чем позднее это делать, тем меньше экономия», — подчеркнул Исаев.

При этом уменьшение ежемесячного платежа имеет другое преимущество — сокращение долговой нагрузки. То есть, человек тратит меньшую долю от своих доходов. Это позволяет высвободить часть денег для закрытия других финансовых потребностей или формирования «подушки безопасности».

Руководитель отдела ипотечного кредитования девелопера AVA Инна Скакунова советует погашать ипотеку досрочно в первые несколько лет после оформления. Это связано с тем, что в начале срока большую часть платежа составляют проценты банка. По истечении 10-летнего периода выплат — уже «тело кредита». Поэтому выгоднее применять механизм досрочного погашения как можно раньше.

«Один из главных способов сокращения затрат — уменьшение процентов по кредиту. Так, если ваш ежемесячный платеж составляет 40 тысяч рублей, 15 тысяч из них — это проценты банка. Например, в день списания денежных средств с расчетного счета вы оплатили 40 тысяч и закрыли платеж в этом месяце. Однако у вас появилась дополнительная сумма — еще 50 тысяч рублей. Если внести данные средства до конца платежного месяца, то уменьшится тело кредита», — пояснила Скакунова.

Поэтому в следующий раз платеж уменьшится, поскольку снизятся проценты по займу. С финансовой точки зрения снижение общего срока ипотеки является более выгодным вариантом, заключила эксперт.