Правда о микрозаймах в Нижегородской области: как не попасть в кредитное рабство

Чаще всего в документах встречаются административные правонарушения, но есть и уголовные (в 2020 году их было около десяти). NewsNN выяснил, как не погрязнуть в долгах или вовсе не остаться без квартиры.

Все важное — мелким шрифтом

Сейчас в приволжской столице насчитывается около 60 микрофинансовых организаций (МФО) и микрокредитных компаний (МКК). При этом, по данным на 1 января 2021 года, зарегистрированы в области только 20 МФО. Их работу регулирует федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Согласно нему, организация должна иметь соответствующую лицензию ЦБ РФ, а также обязана сообщать полную и достоверную информацию об условиях предоставления займа. А еще ей следует информировать лицо, подавшее заявление, о возможных изменениях в договоре и о размере всех платежей. Но нередко в договорах важная информация напечатана мелким шрифтом, а сотрудник организации убедительно просит поскорее подписать договор. Потому-то их клиенты совершают ошибки и подписывают документы и в итоге попадают в долговые ямы или вовсе остаются без квартиры.

Среди уголовных дел, связанных с организациями, называющими себя МФО или брокерами, наиболее часто за последний год встречались следующие:

— Получение руководителем организации средств на осуществление деятельности путем предоставления банку заведомо ложных сведений о финансовом состоянии организации;

— Хищение средств и осуществление торговых операций с счета потерпевших, в частности, перевод денег на свой счет;

— Перевод денег людей на счета других лиц.

Об одном из таких случаев NewsNN рассказали в пресс-службе Советского райсуда Нижнего Новгорода. В июле прошлого года был приговорен к лишению свободы А. А. Булыгин, который вместе с сообщниками осуществлял банковскую деятельность без специального разрешения. Он открывал счета людям и осуществлял переводы средств нижегородцев. Мужчина под деятельностью микрофинансовой компании «Первая Инвестиционная Компания-Приволжье» предоставлял клиентам реквизиты юрлиц, ИП и расчетных счетов. Клиенты переводили туда деньги и в результате оставались вообще без средств.

А, например, в марте 2021 года сотрудникам ГУ МВД по региону удалось пресечь деятельность 20 лиц, которые выдавали кредиты через интернет. Они предлагали нижегородцам заполнить анкеты на разных сайтах, после получения сведений перезванивали клиентам и сообщали о необходимости заполнить ряд страховок, чтобы получить средства. Как только нижегородцы переводили деньги на указанный счет, руководители организации переставали выходить на связь.

Также в марте под предлогом закрытия кредита мошенники убедили нижегородца взять новый займ. Мужчина доверился сотрудникам банка и перевел более 600 тысяч рублей на расчетный счет злоумышленников.

Как выяснил NewsNN, административные дела, по которым чаще всего привлекались организации, предлагающие микрозаймы в прошлом году, были связаны с нарушением требований закона по возврату просроченной задолженности. Часть нижегородских компаний за 2020 год получили штрафы в размере 20 тысяч за то, что оказывали воздействие на родственников и знакомых должника. В частности, такие нарушения допустили «Срочно деньги», «4финанс», МКК «Платиза.ру» и «Главная Финансовая Компания». Напомним, по закону организация не имеет права взимать средства с членов семьи должника, его родственников и соседей, если ранее клиентом не был подписан документ, разрешающий организации взаимодействие с третьими лицами.

Палочка-выручалочка для бизнеса

Корреспондент NewsNN обратился в организацию «МигКредит» с просьбой выдать ему кредит на 20 тысяч рублей. Там сообщили, что для оформления заявки необходимо иметь при себе паспорт и СНИЛС, либо паспорт и водительское удостоверение. К сожалению, в наличии был только паспорт, поэтому средства получить не удалось. В разговоре с потенциальным клиентом представитель компании объяснила, что заявка оформляется за 10-15 минут, и на саму процедуру получения средств требуется не более часа. Ежедневно капало бы около 0,7%, то есть примерно 140 рублей.

По словам сотрудницы МКК, чаще всего за помощью к ним обращаются люди, которым надо сделать ремонт. Также многим нужны быстрые деньги на образование. В другой МФО рассказали, что жители региона чаще берут средства просто на жизнь. Суммы выдаются разные: от 2 до 100 тысяч рублей.

Здесь стоит отметить, что с 1 июля 2019 года государством установлена максимальная ставка по микрозаймам — не более 1% в день, поэтому прежде чем подписывать договор, нужно перепроверить данный пункт.

Заместитель управляющего по розничному бизнесу банка «Открытие» Ирина Козлова пояснила, что ставка в микрофинансовых организациях обычно составляет от 0,2 до 1% в день. Получается, что займы выдаются фактически под трехзначные проценты годовых. Банки в отличие от микрокредитных и микрофинансовых организаций предлагают более выгодные условия: в среднем максимальная ставка в банке по кредитам наличными и по кредитным картам составляет от 15 до 25% годовых, и она фиксируется на весь срок действия кредитного договора. Также банки предоставляют клиентам кешбэка, которым можно воспользоваться как в качестве бонусных рублей на покупку и компенсировать как процент за пользование кредитом. В этой ситуации клиент сам решает, чем ему воспользоваться. Но при этом минимальная сумма, которую готовы выдать банки, как правило, составляет 50 тысяч рублей.

«Кредиты наличными и кредитные карты, безусловно, пользуются популярностью среди заемщиков. Много ли кредитов брали нижегородцы в 2020-м, сложно сказать. Год был непростой из-за пандемии. Можно привести статистику 2019 года — там наблюдается прирост прирост кредита наличными на 10%. Если смотреть первый квартал 2021 года, то мы видим увеличение заявок по сравнению с 2020 годом примерно 10-12%. Прирост составляет 3,5 тысячи кредитов», — поделилась собеседница NewsNN.

В пандемию нижегородские предприниматели частенько пользовались услугами МФО. «В прошлом году активно проявили себя МФО предпринимательского финансирования: они поддержали средний и малый бизнес в период ограничений, введенных из-за распространения новой коронавирусной инфекции и вызванных ими изменений экономической активности, — рассказала Лариса Павлова, начальник Волго-Вятского ГУ Банка России. — Этому способствовало выделение дополнительного государственного финансирования. В итоге доля сегмента малого и среднего предпринимательства достигла 13% от общего портфеля займов микрофинансовых организаций. Своим заемщикам, столкнувшимся со снижением доходов в период пандемии, МФО не только предоставляли кредитные каникулы по соответствующему закону, но и предлагали собственные программы поддержки».

По словам представителя банка, портфель займов, выданных МФО гражданам, за 2020 год увеличился на 30%, на 1 января он составлял 3,8 млрд рублей. Также в условиях пандемии выросла доля онлайн-займов. По итогам прошлого года она составила 32%. К слову, в 2019 году сумма составляла 27%. Всего в прошлом году МФО заключили 236 577 договоров займа без посещения клиентами офисов.

Последствия финансовой безграмотности

На сайте бюро кредитных историй «Эквифакс» говорится, что россияне в начале весны взяли рекордное количество микрозаймов. Оно выросло на 17,1% в месячном выражении и на 30,6% в годовом. Сейчас среднем сумма одного микрозайма россиянина составляет 13 тысяч рублей. Возникает вопрос: как быть, если эти 13 тысяч рублей нужны здесь и сейчас? Первым делом лучше обратиться к родным и близким — вдруг помогут! Ну, а после можно и прибегнуть к услугам МФО, только необходимо внимательно прочитать условия договора (особенно то, что написано мелким шрифтом). Если в бумагах разобраться непросто, лучше проконсультироваться у юриста.

Адвокат Ольга Бубнова рассказала, что по делам, связанным с микрозаймами, к ней, как правило, обращаются за помощью пенсионеры.

«Часто помогаем выбраться из ситуации, когда идет процент на процент, и люди не понимают, что делать в такой ситуации. Нижегородцы приходят и просят о помощи. Мы в свою очередь предлагаем расторгнуть договор в судебном порядке, чтобы прекратилось начисление процентов, — сообщила эксперт.

Бубнова подчеркнула, что почти никто из берущих деньги в кредит не читает договор. Ставя свою подпись, они даже не понимают, какой настоящий процент.

«Им рассказывают, как все хорошо. Они слышат слово „помочь“ и считают, что это действительно так. А потом, когда им начинают звонить, требовать деньги и называть суммы, люди не понимают, откуда их вообще могли начислить. Когда я спрашиваю у людей, как они могли такое подписать, то люди отвечают, что им это не разъясняли», — сказала адвокат, добавив, что за последний год по таким вопросам к ней стали обращаться реже. А в 2015–2018 годах был всплеск дел, связанных с микрофинансовыми организациями. Поэтому можно предположить, что нижегородцы просто стали грамотнее в таких вопросах.

Юрист и риелтор Наталья Иванова (фамилия изменена по просьбе собеседника. — Прим.ред.) считает, что если ситуация безвыходная, лучше брать потребительский кредит в банке. А если требуется небольшая сумма денег, то можно обратиться в МФО, предварительно проверив, есть ли у них лицензия, выданная ЦБ РФ.

«Если вы подписываете договор с залоговыми обязательствами, лучше обращаться в ту организацию, которая проверена, и узнать, имеются ли у нее нарушения. Можно обратиться за помощью к конкретному лицу и прийти в организацию вместе с ним. Одно дело — просто оформить документы какие-то, другое — договор купли-продажи. Всем рекомендую читать договор целиком, в документе обязательно должны быть прописаны права и обязанности относительно того, что будет, если клиент на сможет заплатить по договору и узнать, предусмотрена ли страховка в случае болезни, травмы, потери работы и так далее», — добавила эксперт.

Получается, что чаще всего МФО и МКК действуют в рамках закона. Но клиенты не всегда могут понять, легальная ли перед ними организация: либо невнимательно читают условия при оформлении договора, либо вовсе подписывают документы не глядя. И в итоге имеют все шансы столкнуться с серьезными проблемами вплоть до лишения имущества.