Что делать, если не можешь выплатить ипотеку

30 марта 2018, 04:30
Ипотечный кредит – это большая сумма на долгий срок. Поэтому просчитать все риски, которые могут возникнуть в процессе выплаты ипотеки, порой нереально. Это и увольнение, и болезнь, и даже смерть заемщика, которая может лечь тяжким бременем на всю семью.

Специалисты Центробанка рассказывают, как действовать, если не можешь выплачивать ипотеку.

Ставки снижаются, но просрочка растет

По данным сайта Центробанка (ЦБ), за 2017 год банки выдали жителям Нижегородской области 25 278 ипотечных жилищных кредитов на общую сумму 40,72 млрд рублей. Средний срок кредитования таких кредитов составляет 184,7 месяцев (около 15 лет), средняя ставка по кредиту к концу 2017 года снизилась до 10,65%, а на начало февраля этого года составила 9,63%.

В пресс-службе ЦБ пояснили, что в IV квартале 2017 года ставки по долгосрочным кредитам населению достигли исторических минимумов. Связано это с низкой инфляцией (в Нижегородской области по итогам прошлого года она составила 3,1%) и постоянным снижением ключевой ставки ЦБ (последний раз она была снижена 23 марта до 7,25% годовых). Также значительную роль сыграл высокий уровень конкуренции на рынке банковских услуг.

Сейчас в банках отмечается повышенный спрос на долгосрочные ипотечные и потребительские кредиты и на рефинансирование кредитной задолженности. «Сложившиеся ценовые условия на рынке дают заемщикам хороший шанс снизить текущие процентные платежи по кредиту и уменьшить тем самым долговую нагрузку. Для банков программы рефинансирования также выгодны, потому что за счет них расширяется клиентская база путем привлечения заемщиков с положительной кредитной историей», - отмечают в пресс-службе ЦБ.

Однако, как подчеркивает представитель ЦБ, пока существенно смягчать неценовые условия кредитования банки не готовы, сохраняя осторожный подход к отбору заемщиков. Их опасения оправданы: просроченная задолженность по ипотечным жилищным кредитам растет. Так, в Нижегородской области на начало 2017 года она составляла 720 млн рублей по рублевым кредитам и 159 млн рублей – по валютным, а на 1 января 2018 года – уже 831 млн рублей и 104 млн рублей соответственно.

Разговор с банком

Если сумма вашего кредит входит в просроченную задолженность, вопрос надо решать, не ожидая прихода судебных приставов для взыскания долга. Специалисты ЦБ советуют не тянуть, а обратиться в свой банк-кредитор при возникновении первых финансовых трудностей. Тогда банк расценит такого заемщика как добропорядочного и поможет найти решение, как дальше погашать задолженность.

Банк может пойти дать отсрочку или реструктуризировать долг, но может и отказать. Поэтому задача заемщика – убедить его в своей платежеспособности и намерениях погасить долг в будущем. Если же ситуация, по вашему мнению, патовая, то, во-первых, не спешите с выводами, а, во-вторых, не ожидайте, что вам простят долг, или его за вас заплатит государство.

Что может предложить банк

В пресс-службе ЦБ поясняют: взятый кредит придется отдавать в любом случае. Но банк может пойти на уступки, и предложить варианты, как сделать ежемесячный платеж не таким обременяющим. Так, банк может предоставить так называемые «кредитные каникулы» - отсрочку на пару-тройку месяцев - либо реструктуризировать долг. В первом случае, например, заемщику предложат некоторое время платить только проценты. При этом срок кредита не увеличится, но

возрастут последующие платежи. Во втором случае заемщик фактически подписывает новый договор с новыми сроками, а порой и с новыми ставками.

Но надо понимать: банк может и не пойти навстречу. Тогда выбираться из долгов придется путем нового кредитования в другом банке или же за счет продажи квартиры. Оба варианта лучше всего применять, когда еще нет просроченной задолженности.

Крайняя мера

Еще один вариант решения ипотечных проблем - объявить себя банкротом. Однако надо знать, что это вовсе не означает автоматическое списание всех долгов заемщика. Для погашения задолженности ипотечная квартира будут выставлена на торги. Также должник должен оплатить услуги финансового управляющего, который будет улаживать все юридические вопросы с кредиторами. В среднем процедура банкротства может обойтись в 40-50 тысяч рублей. Кроме того, после процедуры банкротства кредитная история будет испорчена как минимум лет на пять.

Вариант решать проблемы именно через банкротство среди граждан применяется все чаще. По данным арбитражного суда Нижегородской области. За прошлый год в арбитражный суд Нижегородской области поступило 820 заявлений о банкротстве в отношении граждан, не имеющих статуса ИП. Это на 80% больше, чем в 2016 году.

Не всякая помощь полезна

Наверняка каждый человек видел объявления о готовности отдельных юридических компаний прийти на помощь в сложной ситуации и списать все долги заемщиков законно и без рисков. Такие привлекательные предложения есть и в интернете, и на столбах в городах, и на других рекламных площадках. Рассчитаны они на отчаявшихся должников, готовых на все ради избавления от долгового бремени. Однако не все задумываются о мотивации авторов таких объявлений. Мало кто понимает, на чем они зарабатывают и в чем их интерес.

Руководитель службы ЦБ по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута предостерегает от обращения к неподнадзорным ЦБ организациям, предлагающим рефинансирование кредитов. Особенно следует насторожиться, если для получения рефинансирования компания запрашивает взнос или уплату разных «пошлин».

«Скорее всего, вы имеете дело с так называемыми «раздолжнителями». Итогом взаимодействия с ними станет расставание с некоторой суммой денег, при этом ваши долги останутся при вас, и даже вырастут в объеме за счет новых пеней за просрочку», - поясняет Мамута.

Схемы таких мошенников разные. ЦБ описывает наиболее распространенные из них.

1. Предложение заплатить «за тишину». В этом случае за определенную сумму коллекторы больше не будут беспокоить должника. Для этого составляется заявление, что вы перекладываете на юриста обязанность общаться с кредиторами. Заемщика действительно больше никто не беспокоит, однако это не означает, что о нем забыли, а долг простили. Штрафы и пени все равно продолжат увеличиваться.

2. Обещание полностью списать все долги по кредитам. Обычно оплатить такую услугу заемщику несложно: по сравнению с многотысячным, а иногда и многомиллионным долгом она невелика. Но в лучшем случае юристы такой компании подают иски в суд от имени должник. При этом дело дальше дело не идет. В худшем случае эти «помощники» просто исчезают. Таким образом, долг также продолжает расти, а кредитная история портится.

3. Предложение инвестировать 20% от суммы долга в супервыгодные финансовые инструменты, которые помогут погасить кредит. В данном случае обычно такой «юрист» пропадает навсегда.

Мамута отмечает, что в попытках обмануть банк горе-заемщики лишь ухудшают свое бедственное положение. По его словам, используя безысходное положение заемщиков, мошенники-юристы обещают законным способом избавить человека от долгов, а на деле только сильнее погружают его в долговую яму, скрываясь с его деньгами.

«Я обратилась в подобную контору, - рассказывает одна должница банка. – Там мне предложили заплатить определенную сумму денег за представление моих интересов в суде перед банком. Но ведь банк ничего не нарушал, подумала я, и решила попробовать договориться с ним самостоятельно. В итоге был найден приемлемый вариант временной приостановки платежей. Не думаю, что юридическая фирма-помощник нашла бы другой вариант, но мне пришлось бы платить за услуги и судебные пошлины».

Снизить ставку по кредиту

Еще один вариант облегчения налогового бремени - легально снизить процент по кредиту. Мамута говорит, что сейчас для этого наилучшее время, потому что многие банки предлагают рефинансировать ипотечный кредит.

«Фактически, это оформление нового, более выгодного займа для погашения уже существующего», - разъясняет он. Для должника это выгодно уже только в том, что новая процентная ставка будет ниже хотя бы на один процентный пункт.

Для получения такой услуги нужно подать заявление в банк, собрать пакет документов на себя, на квартиру, в том числе заказав новую оценку недвижимости. Стоимость такой услуги составляет в среднем около 10 тысяч рублей, а на переоформление может уйти пара месяцев.

Новый кредит не всегда правильно

Если возникли сложности с погашением ипотечного кредита, обращаться в микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК) следует в последнюю очередь. В этих организациях лучше брать небольшие займы на короткий срок, при котором вы точно знаете, что отдадите этот долг без ущерба для себя, а переплата будет невелика. Что же касается ипотечных займов, то переплата в МФО будет на порядок выше, чем в банке.

Поскольку ипотеку имеет право выдавать неограниченный круг лиц, этим стали пользоваться и мошенники, маскируюсь под финансовые организации. В договорах они прописывают гигантские пени и штрафы, преследуя цель вынудить клиентов отдать жилье за долги. При этом доказать свою правоту заемщику впоследствии практически невозможно.

В ЦБ также отмечают несовершенство законодательства об ипотеке, которым не установлен перечень организаций, имеющих исключительное право на заключение договоров займа с обеспечением в виде ипотеки.

«Также нет требований к наличию специального статуса или лицензии на такую деятельность. И это открывает возможности для разного рода мошенников, которые объявляют себя финансовыми организациями, но при этом таковыми не являются», - говорит Мамута.

Сейчас ЦБ и минфин РФ разработали поправки в законодательство, которые позволят строго ограничить круг лиц, имеющих право выдавать ипотечные займы и кредиты. По словам Мамуты, это будут исключительно поднадзорные ЦБ организации, что позволит исключить возможность появления на рынке мошенников.