Не спешите брать кредит, изучите все возможности - эксперт ЦБ

Около 35% таких обращений приходится на проблемы с погашением кредита, 18% – на дополнительные услуги к кредитному договору (в основном страховки), 16% – на вопросы взыскания задолженности. Еще 5% заявлений – это несогласие с условиями уже заключенного кредитного договора.

Согласно данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ) россияне платят по кредитам в среднем порядка трети от своего месячного дохода. Среднестатистическая сумма платежа по кредитам по всей стране составляет 12,5 тысячи рублей. В 13 регионах уровень кредитной нагрузки населения (отношение размера ежемесячных кредитов заемщикак уровню его дохода) превышает 50%. В Нижегородской области этот показатель составляет 41%.

При этом кредитная активность россиян непрестанно увеличивается. По информации ОКБ, за июль этого года по всей стране было выдано 2,57 млн новых кредитов общим объемом около 424 млрд рублей. Сумма, которую граждане РФ взяли в долг у банков, по сравнению с прошлым годом выросла на 24%. Количество новых кредитных карт за год увеличилось на 16%.

Не все кредиты оправданы

По словам М.Мамуты, одна из основных ошибок заемщиков в том, что многие из них невнимательно читают кредитный договор перед подписанием или даже не читают его вовсе. «Вопросы же к содержанию договора появляются, когда возникают проблемы с погашением. Также заемщики не учитывают комиссии, не знают тарифов, теряют документы, при возникновении сложностей избегают контактов с банком, усугубляя свое положение», — говорит он.

Чтобы помочь людям разбираться в финансовых вопросах Центробанк в сентябре открыл сайт fincult.info. Здесь даются подробные разъяснения о разных видах кредитов и займов, рекомендации по выбору продукта в зависимости от цели и размера кредита.

Эксперты советуют не торопиться с заключением кредитного договора, а задуматься, нужен ли кредит вообще? Может быть, проще несколько месяцев откладывать часть своей зарплаты и накопить нужную сумму, не влезая в долги?

Часто бывает, что люди берут в кредит любые вещи, потому что хотят эту вещь «здесь и сейчас», не подумав, что, например, за пару-тройку месяцев могут скопить необходимую сумму. Особенно «загораются глаза», если эта вещь продается со скидкой. Хотя простой расчет подтверждает, что «сэкономленная сумма» за новомодный кредитный смартфон будет выплачиваться в виде процентов.

В большинстве случаев единственный оправданный кредит, который действительно необходим, это ипотека. Лишь малая часть населения способна без усилий накопить на квартиру. Все же прочие кредиты, говорят эксперты, факультативны. То есть без них вполне можно обойтись.

Но стоит помнить, что оказаться в ситуации, когда отдать кредит оказывается невозможно, может почти любой заемщик. По статистике ОКБ, в июле текущего года по всей России насчитывалось 7,2 млн человек с просроченной задолженностью по кредитам, не вносивших обязательные платежи в течение 3 месяцев и более. В общей сложности они должны банкам 1,43 трлн рублей. По состоянию на 1 июля 2017 года 122,9 тысячи жителей Нижегородской области просрочили свои платежи по кредитам на 3 месяца и более. Это 12,8% от всего количества заемщиков региона.

«Я вообще по глупости взяла кредит, сама не знаю зачем. Все друзья брали, и я захотела, - рассказывает нижегородка на одном из местных форумов. - В отпуск съездила, компьютер купила. А платить пришлось долго и много. Вот эта несоразмерность полученной пользы и расплаты за нее и убила всю радость от покупки».

Кредит и заем – не одно и то же!

Пока еще остается распространенная ошибка – люди часто не видят особой разницы между кредитом в банке и займом в микрофинансовой организации (МФО). По сути, и то, и другое – «взять в долг». Однако платить за такое ошибочное мнение приходится непомерными процентами, которые можно выплатить, заняв значительную сумму в МФО надолго. Важно помнить, что «быстрый заем» в МФО действительно должен быть «быстрый». Оформить его проще, чем кредит в банке, но если ставка по потребкредиту в банке в настоящее время в среднем около 18%, то в МФО – до 160% годовых. Поэтому обращение к МФО – это вариант исключительно «перехватить» 3-5 тысяч рублей на неделю «до зарплаты». Если нужна приличная сумма надолго, идите в банк.

Оптимальная нагрузка

Если все же кредита не избежать, надо обеспечить собственную платежеспособность. Некоторые заемщики тратят на первоначальный взнос все свои сбережения, а это нецелесообразно.

Эксперты советуют всегда оставлять определенную сумму про запас: это поможет в непредвиденной ситуации. Отложив 2-3 зарплаты можно обеспечить себе финансовую «подушку безопасности», которая позволит продолжать выплачивать кредит в сложной жизненной ситуации (потеря работы и сокращение зарплаты, болезнь).

Как правило, банки позволяют заемщику оформить кредит, если на оплату ежемесячного взноса будет уходить не более половины дохода его семьи. Но даже 50% бюджета — это много, и такие выплаты делать не рекомендуется. Ведь любой форс-мажор может подкосить благосостояние семьи и сделать кредит неподъемным. Самая оптимальная кредитная нагрузка - 20-30% от месячного дохода при наличии накоплений.

Мелкий шрифт и другие нюансы

Подготовившись к кредиту, стоит выяснить, в каком банке самые выгодные для заемщиков условия. Сейчас конкуренция на финансовом рынке очень жесткая: несмотря на снижение числа банковских подразделений, ставки на потребительском рынке снижаются. Так, по данным Росстата, в Нижегородской области в декабре 2014 года средняя плата за пользование потребкредитом составляла 12 714 рублей, а в августе 2017 года – уже 9846 рублей.

Поэтому за заемщиков с хорошей кредитной историей банки буквально воюют.

Имеет смысл собрать максимально возможное количество документов и подать их сразу в несколько банков: тогда можно будет сравнить предлагаемые условия и выбрать для себя наилучшие. Не стоит опрометчиво подписывать договор на оформление кредита в первом же банке.

Обязательно надо выяснить полную стоимость кредита. Это не только сумма кредита и процентная ставка. В договор могут быть включены страховка или плата за выпуск кредитной карты, различные комиссии. Помните: полную стоимость кредита банк обязан указать в правом верхнем углу на первой странице договора.

«Внимательно читайте договор перед подписанием и задавайте вопросы сотрудникам, если вам что-то непонятно. Не стесняйтесь потратить время сотрудника банка — это его работа. Излишняя поспешность — это ваши будущие затраты», — советует М.Мамута.

Он отмечает, что тарифы банка могут меняться. Для этого нужно отслеживать информацию, размещаемую на сайте или в офисах банка.

Если помимо кредитного договора банк предлагает подписать еще какие-то документы и приобрести дополнительные услуги, убедитесь, что они вам действительно нужны.

Оформлять ли страховку при взятии кредита — вопрос спорный. Некоторые банки пытаются навязывать подобные услуги всем клиентам, но необходимы они далеко не всегда. Так, Нижегородское УФАС не раз возбуждало дела в отношении банков за навязывание страховок.

Однако если кредит долгосрочный, страховка может пригодиться. Например, вы заболеете и не сможете выплачивать проценты, страховка снизит грозящий вам риск. Но небольшая сумма, взятая на короткий срок, страховки обычно не требует, и можно сильно пожалеть, если ее оформить.

Нередко заемщики жалуются, что при взятии не слишком солидных кредитов (порядка 100 тысяч рублей) им пришлось переплатить около 30% от общей суммы. Поэтому важно понимать, что индивидуальная страховка – дело добровольное. Заемщик всегда вправе от нее отказаться и вернуть деньги, даже уже после заключения договора (если сделать это в течение пяти дней после подписания). За расторжением договора надо обращаться в страховую компанию, с которой заключен договор, а не в банк. При этом на коллективное страхование такое правило не распространяется, деньги при расторжении не вернут.

Но иногда страховка является условием кредита. Обычно она обязательна при ипотечном кредите или автокредите. Если страховка обязательна – то она включена в ПСК (полную стоимость кредита), если страховка не является обязательным условием кредита – то в ПСК ее не включают. Потребкредит редко предусматривают обязательную страховку.

Внимательно проверяйте, не собираетесь ли вы (неожиданно для самого себя) подписать какое-нибудь дополнительное соглашение: знаменитое «правило мелкого шрифта» еще никто не отменял.

Диалог с банком

Если потребкредит грозит перерасти в проблему из-за резко ухудшившегося финансового положения (форс-мажоры могут случиться у каждого), надо знать, что бездействие и «игра в молчанку» с банком — самый плохой вариант. Целесообразнее вступить в диалог с сотрудниками банка, тем более что многие кредитные организации предоставляют возможность реструктурировать или рефинансировать кредит. Заемщику могут предложить заключение дополнительного соглашения, которое изменит условия ранее подписанного договора.

Также важно сохранять документы, которые фиксируют выполнение всех договоренностей заемщика с банком. Например, если вы погасили кредит досрочно – получите справку-подтверждение об этом в банке. Это может избавить вас в будущем от конфликтных ситуаций и испорченной кредитной истории.

Кредитная карта

Далеко не все заемщики помнят, что кредитная карта – по сути, тот же кредит, только обычно с более высокой кредитной ставкой. Однако при варианте кредитки подкупает особый «льготный период», в течение которого можно погасить всю требуемую сумму (то есть восполнить те траты, которые совершены с помощью карты) без начисления процентов. Обычно льготный период не превышает двух месяцев. Поэтому кредитная карта — это хороший запасной кошелек, но только если заемщик имеет возможность вовремя погашать задолженность. Не слишком организованным людям, которым сложно отслеживать сроки погашения кредитов, таким инструментом нужно пользоваться аккуратно.

Чтобы соблюдать график выплат, не надо платить в последний момент. Заложите 5-7 дней до даты платежа, чтобы деньги успели прийти на счет. Поставьте напоминание на мобильный телефон, повесьте стикеры на видное место, чтобы не упустить время платежа и не переплачивать за штрафы.

Чем грозит поручительство

В один прекрасный момент можно вдруг застать себя за увлекательным занятием: выплачиванием денег по чужому кредиту. Такая ситуация может возникнуть, если вы необдуманно выдали свое поручительство по кредиту другого не очень аккуратного в выплатах человека. Наиболее частая ошибка – пойти навстречу, например, старому другу и согласиться стать поручителем, не прочитав предварительно договор и условия поручительства. Иногда цена такой ошибки – оплата чужих долгов.

Так, один из нижегородцев стал поручителем по банковскому кредиту на 15 млн рублей строительной компании. В итоге банкротом признали нижегородца как поручителя. В отношении него была принята процедура реализации имущества.