Posted 25 февраля 2017,, 14:52

Published 25 февраля 2017,, 14:52

Modified 12 ноября 2022,, 13:57

Updated 12 ноября 2022,, 13:57

Копить или тратить?

25 февраля 2017, 14:52
Копить или тратить?

Перед любым человеком или семьей возникает множество экономических проблем. Главная из них: где и как заработать (добыть) деньги? Но не менее серьезна и другая проблема: как их лучше потратить? Например, что купить сегодня и что – завтра, от чего можно отказаться и от чего нельзя, интересы какого члена семьи учитывать в первую очередь и т.д.

У любого человека одна часть дохода идет на потребление, т.е. на покупку товаров и услуг, другая – на сбережения (по сути дела, это просто та часть дохода, которая не израсходована). Конечно, тратить деньги можно по-разному, в зависимости от их суммы, а также уровня и структуры потребностей. Сберегать также можно по-разному: класть деньги в тумбочку, прятать в потайное место, вкладывать в те или иные доходные активы и т.п. Впрочем, это тема для отдельного разговора, сейчас речь о другом: что влияет на соотношение между потреблением и сбережением в России?

Каждому человеку (или семье) приходится решать, как распределить свой доход на эти цели. На первый взгляд кажется, что проблема надуманная: были бы деньги, а уж как ими распорядиться – не вопрос. Но так может показаться лишь на первый взгляд.

Для чего, собственно, нужно копить деньги? Не разумнее ли жить сегодняшним днем, не слишком тревожиться о будущем, получать удовольствие от жизни, покупая те блага, которые доступны по доходам и цене именно сегодня? Тем более, учитывая, что завтрашний день таит неопределенность, не всегда предсказуем, а для кого-то может и вовсе не наступить. Сегодняшний же день – он точно твой. Значит, разумно тратить все сегодня и ничего не откладывать на будущее. Там видно будет. Гласит же пословица: будет день – будет и пища.

Собственно, некоторые люди так и живут. Особенно в молодости, когда задумываться о своем будущем совсем не хочется. Однако значительно больше тех, кто часть дохода хотел бы сберегать. И здесь важно понять: почему? Что толкает людей к подобному поведению? И всегда ли оно разумно?

Наиболее распространены следующие мотивы сбережений:

Покупка дорогих товаров. Не всегда можно рассчитывать на кредит; многим людям, особенно немолодым, психологически проще купить товар за наличные.

Обеспечение достойной жизни в старости, чтобы не зависеть от детей, от государства. Для многих пожилых россиян эта цель сводится к тому, чтобы накопить деньги хотя бы на похороны.

Страхование от непредвиденных обстоятельств, на «черный день».

Обеспечение будущего детей (получение образования, покупка квартиры).

Стремление сгладить (нивелировать) потребление во времени, особенно если доходы не слишком стабильны и предсказуемы.

Накопление первоначального капитала для открытия собственного бизнеса (для тех, кто к этому стремится).

У разных людей эти мотивы соотносятся и реализуются по-разному, не все для них актуальны и не все осуществимы. Но у большинства людей они присутствуют и заметно влияют на их поведение. Правда, с ростом уровня доходов и накопленного богатства часть мотивов к сбережению может ослабевать, если имеющиеся средства уже позволяют эти мотивы реализовать.

Существенное влияние оказывает общее состояние экономики страны. Так, в условиях высокой инфляции можно потерять все сбережения. Такое с российскими (а прежде – с советскими) гражданами происходило не раз, и память об этом живет и будет жить еще долго. В СССР государство много раз отбирало у людей их сбережения: денежными реформами (1947 г., 1961 г., «Павловской» 1991 г.); отказом от своевременных выплат по государственным облигациям (в 50-е годы эти выплаты были отложены на 20 лет); высокой инфляцией, «съевшей» в 90-е годы сбережения миллионов людей. Достаточно вспомнить, что только в 1992 году цены выросли в 26 раз, а с 1992 по 1994 гг. – почти в 800 раз. Человек, никогда не копивший денег и принципиально пропивавший все, что удавалось заработать, мог под конец жизни сказать соседу, всю жизнь пытавшемуся делать сбережения: «Ну и чего ты копил? Зачем отказывал себе в удовольствиях? Ведь все потерял в 90-е, все сгорело, а мне хоть есть что вспомнить. Сколько выпито! Жизнь прошла не зря». Что сможет тот ему возразить?

В подобных условиях у людей ослабляются стимулы, побуждающие сберегать деньги. Не удивительно, что для многих россиян привычной жизненной стратегией стал отказ от сбережений, стремление немедленно потратить все, что есть. И даже то, чего нет, поскольку, если денег не хватает, можно взять кредит в банке, не задумываясь о том, что его придется отдавать. Хотя, конечно, подобная безответственность присуща далеко не всем заемщикам.

Что же происходит со сбережениями сегодня? В последние годы их осуществляет примерно треть россиян. Среди них выше доля людей немолодых и с приличными доходами. Как показал недавний опрос ВЦИОМ, из тех, кто сберегает, 24% копят на всякий случай, 24% – на черный день, 23% – на лечение; 15% – на образование, 13% – на отдых, 12% – на машину, 11% – на случай потери работы.

У остальных двух третей российских граждан сбережений нет. Но почему? Остается не до конца понятным, кто из них копить не хочет и кто – просто не может. Думается, последних больше. И здесь велико влияние кризиса. Реальные располагаемые денежные доходы населения падают: в 2014 году – на 0,7%; в 2015 году – более чем на 3%; в 2016 году – почти на 6%. Начиная с 2014 года граждане РФ все больше тратят на еду; сегодня это 37% потребительских расходов.

Формально денежные сбережения растут: на 1 сентября 2016 года депозиты населения превысили 23 трлн рублей. Но растут они не у всех. Статистика агентства по страхованию вкладов показывает, что в третьем квартале 2016 года по сравнению со вторым кварталом в структуре банковских вкладов физических лиц наибольший рост и по сумме вкладов, и по количеству счетов показали вклады от 1,4 млн до 3 млн рублей (на 5,8% и 5,7% соответственно). Почти такими же темпами росли вклады от 3 млн рублей до 5 млн рублей, а вклады от 100 тыс. руб. до 700 тыс. руб. выросли всего лишь на 0,2% по сумме вкладов и сократились на 0,9% по количеству счетов. Это свидетельствует не столько о росте сбережений, сколько о дальнейшей поляризации населения по уровню доходов. И если эта тенденция продолжится, нас ждут большие проблемы.

Источник фото: nimbnn.ru

Профессор Нижегородского института управления – филиала РАНХиГС, доктор экономических наук Александр Мазин

"